１２年前（２００４年）、家を買った時、
ある地方銀行（Ａ社）で３年固定で１.５５％の利率の３５年ローンの契約した。
その後固定金利期間内に２度金利を変更をしてもらった。
他社への借り換えではなく、同じ銀行内で金利引き下げの交渉をして金利を下げてもらった。
交渉で金利は下がる。
その時の状況を紹介する。
１回目の金利変更
２年半経った頃（２００７年）、金利が上がるのではという噂が立ち、もっと長い１０年固定にしようかどうかという話に。
その際、Ｂ社の乗り換え専用の金利がとても安かったのでそちらに乗り換えることに。
契約をすすめ、いざＡ社の方へも話をしに。
すると、
「こちらでも同じくらいに金利まで下げますので、このまま続けていただけませんか？」
Ａ社から、Ｂ社と同じくらいまで下げるので住宅ローンをやめないで欲しいとの話が。
Ｂ社に借り変える場合、借り換え手数料が７０万円くらいかかる。
その７０万は借入金に追加することができるが、借入額が増える。
それを含めてどちらお得か考えると同じくらいだなので、このままＡ社の方が面倒もないし、結局Ａ社でそのまま契約内容を変えて続けることになった。
１０年固定 ２.１％
当時は１０年固定ではこれでも安かった。
2回目の金利変更
２０１６年の９月、
たまたまＡ銀行へ行き、たまたま目に入ったパンフレットに、
１０年固定 ０.８％
の文字が！
驚いてパンフレットを手にとって見ていると、銀行の人が話しかけて来た。
銀行員 「借り換えですか？」
私 「いえ、今ここで借りてるんですが、２％以上だった気がして・・・」
銀行員 「じゃあお調べしますのでどうぞ」
ローンの窓口へ案内された。
待っている間、パンフレットを見ていると、
他社からの借り換えの方専用
と書かれていた。
この金利は乗り換え専用の方用だったようだ。
でも、かなり安いので他社もこれくらいだろう。
銀行の出方によっては他社への借り換えのことも視野に入れていると言って下げてもらえないだろうか。
そう考えていると、呼ばれた。
「パンフレットを見たら金利が安くて、うちはもっと高かったような気がしていくらだったかなと思っていたら声をおかけられて・・・と伝えると、ちょっと調べますねと調べてくれた。
銀行員 「２.１％はちょっと高いですね。今は下がってますからね。どれくらい下げられるかみてみますね」
こちらは何も言っていないのに下げる方向で話を勧めてくれた。
提示してきたのが、
１０年固定 ０.９５％
これで上に申請してみるとのこと。
そしてお願いが・・・と。
上に申請するにあたって、何か契約を増やしてもらえると審査が通りやすいので教育ローンに入ってもらえないかと。
給料引き落としや電気、ガスなどの引き落としはもうＡ社になっている。
ちょうど今キャンペーンをやっているのが教育ローンなので入ってもらえると審査が通りやすいとのこと。
入ってもらえれば、
１０年固定 ０.８０％
で申請をかけてみると。
一番下げて、乗り換えの人と同じこの利率とのこと。
教育ローンと言っても、ローンを５００万円借りる枠を契約するもので、実際にはそんなにお金を借りなくてもいい。
最初に３万円ほどを３か月借りてもらうだけでいいと。
こちらがにかかる費用は、３か月借りた利子１３０円と印紙代２００円だけ。
３か月経ったら教育ローンの口座も解約してもいいとのことだった。
今は教育ローンだが、こないだまでは貸金庫だったり、その時々でキャンペーンをやっていて、それを勧めているらしい。
教育ローンの枠を契約して、１３０円+２００円払うだけで金利を０.１５％下げてもらえる。
では金利が
２.１％⇒０.９５％⇒０.８％
と変わると、実際支払額はどれくらい変わるのか？
金利の変化と支払額の比較
- 借入金：２４,８９０,１８８円
- 返済回数：約２７８回（約２３年）
２.１０％ １１３,４６４円（毎月） １,３６１,５６８円（年間）、１３,６１５,６０８円（１０年）
０.９５％ ９９,７８２円（毎月） １,１９７,３８４円（年間）、１１,９７３,８４０円（１０年）
０.８０％ ９８,１１６円（毎月） １,１７７,３９２円（年間）、１１,７７３,９２０円（１０年）
２.１％⇒０.８％に変わると、月々１５,３４８円も安くなり、１年間で１８万４０００円、全期間通して約１８４万円も安くなった。
１０年経つころにはまた相談する形になるが、
仮に、全期間（２３年間）０.８％だった場合、２.１％の時より４２３万円安くなるということ。
ローンの組み直しの手数料は６５００円くらいとのこと。
他社に乗り換えると手数料が７０万円くらいかかるので、乗り換えるのであればさらに７０万くらいはお得になるような利率にしてもらわないと割が合わない。
それはまず無理だろうから、このままＡ社で変更してもらうのが得策だ。
まずはネットで教育ローンの事前申請をして、その後もう一度銀行へ行って正式に契約をすることとなった。
まとめ
１０年固定にしようと思っていたが結局全期間固定（残り２３年）１.０％にした。
２．１％（月113,464円）⇒１.０％（月100,663円）に下げることができた。
月々12,801円安くなった。
住宅ローンは固定期間というのがあるので、その期間は金利変更ができないように思えるが、交渉次第では下げてもらえる。
帰りに「住宅ローンって下げてもらえるものなんですね～」と軽く聞いたら、「他社に乗り換えられるよりかはいいですからね。先月はマイナス金利のこともあってたくさんの方が来ましたよ（＾＾；）」と言っていた。
今はだいぶ金利が下がっているのでいるので借り換えを考える人が多い様子。
他社からの借り換えだと金利を低くしているところが多いため、他社へ乗り換えてしまわないように、固定金利で契約している人も交渉すれば下げてくれるようだ。
たまたま行ってみてよかった。
でもちょうど１０年目で残りの固定期間が６か月だった。
もっと早く契約内容を変更してもよかったかも知れないが、全期間固定はちょうど今月できたプランだったとのことなのでちょうどよかったのかな？
高い金利のままの人はぜひ一度銀行へ行ってみることをお勧めする。
「借り換え専用の金利」と書いてあってもその金利と同じにしてくれる場合もあるので、聞いてみよう。
何か条件を付けることでさらに金利を低くしてくれることがあるので、そういうのを利用したらさらにお得だ。
また、借り換え予定はありますか？と聞かれたので、先に他社の金利を調べて、借り換えを検討していると伝えた方が有利なように思う。